PSD2 directive. Key issues and practical problems.

Niniejsza praca magisterska, zatytułowana "Dyrektywa PSD2. Istotne zagadnienia oraz problemy praktyczne", składa się z czterech rozdziałów. W pracy magisterskiej opisuję wybrane istotne zagadnienia dotyczące dyrektywy PSD2.W rozdziale pierwszym opisuję istotne zmiany wprowadzane przez PSD2. Wyboru opisywanych zagadnień dokonywałem na podstawie ich znaczenia w kontekście motywów powstania dyrektywy, czyli z perspektywy chęci zwiększenia konkurencyjności na rynku usług płatniczych przy jednoczesnym zachowaniu, lub wręcz zwiększeniu bezpieczeństwa świadczenia usług płatniczych. Mając na uwadze chęć pobudzenia konkurencji na rynku usług płatniczych zdecydowałem się opisać dwie nowe usługi – usługę inicjowania płatności oraz usługę dostępu do informacji na rachunku, które to usługi będą mogły być świadczone przez nowe podmioty, tak zwane podmioty trzecie. To właśnie wprowadzenie tych nowych podmiotów ma w głównej mierze przyczynić się do zwiększenia konkurencyjności na unijnym rynku usług płatniczych.W rozdziale drugim podejmuję się przybliżenia czytelnikowi rozporządzenia delegowanego dotyczącego regulacyjnych standardów technicznych dotyczących uwierzytelniania i komunikacji (tzw. RTS). Robię to ze względu na postulowaną przez ustawodawcę unijnego chęć zadbania o bezpieczeństwo świadczonych usług. Rozporządzenie to określa schemat działania szczególnie istotnego, wprowadzanego dyrektywą silnego uwierzytelniania klienta. Ponadto, rozporządzenie to wyznacza standardy dla komunikacji podmiotów trzecich z dostawcami prowadzącymi rachunek, kwestia ta budzi chyba największe obawy w zakresie bezpieczeństwa usług świadczonych przez nowe podmioty opisywane w rozdziale pierwszym.Następnie, w rozdziale trzecim przechodzę do opisu procesu implementacji PSD2 w Polsce. Polski ustawodawca nie wywiązał się w terminie z obowiązku zaimplementowania dyrektywy. W związku z powyższym konieczna była interwencja Komisji Nadzoru Finansowego, która to komisja opowiedziała się za konkretnymi rozwiązaniami w zakresie stosowania dyrektywy w okresie od rozpoczęcia jej obowiązywania do czasu jej faktycznej implementacji w Polsce. W celu lepszego zrozumienia stanowiska Komisji Nadzoru Finansowego, na wstępie rozdziału trzeciego opisują prawne konsekwencję i alternatywne możliwości w przypadku nieterminowej implementacji dyrektywy.W ostatnim, czwartym rozdziale starałem się przedstawić praktyczne aspekty stosowania PSD2. Postaram się wskazać z jakimi problemami praktycznymi podczas wdrażania przepisów dyrektywy stykają się banki. Rozdział ten napisałem w oparciu o doświadczenia, które zdobyłem pracując w kancelarii, a konkretnie w zespole prawników zajmującym się wdrażaniem przepisów dyrektywy w bankach. Na podstawie nielicznych jeszcze źródeł oraz wykładni przepisów starałem się udzielić odpowiedzi na wątpliwości interpretacyjne nurtujące uczestników rynku usług płatniczych. Tytułem wstępu wskazałem również w tym rozdziale na dwie potencjalne drogi, które banki mogą obrać w perspektywie nowych przepisów wprowadzanych dyrektywą.

This master's thesis, entitled "PSD Directive 2, Key issues and practical problems", consists of four chapters. In the master's thesis I have described certain important issues related to the PSD2 directive.In the first chapter, I have described the significant changes introduced by PSD2. I have chosen the issues described based on their significance in the context of motives for the creation of the directive, i.e. from the perspective of the desire to increase competitiveness in the payment services market while maintaining or even increasing the security of the provision of payment services. Bearing in mind the desire to stimulate competition in the payment services market, I have decided to describe two new services - the payment initiation service and the account information service, which services may be provided by new entities, the so-called third party providers. It is the introduction of these new entities to the market that will mainly contribute to increasing competitiveness on the EU market for payment services.In the second chapter, I wanted to introduce to the reader the concept behind the delegated regulation regarding regulatory technical standards for authentication and communication (the so-called RTS). It is a highly important issue because of the desire of the EU legislator to ensure the safety of the services provided by the payment services providers. This regulation sets out a framework for a particularly significant institution of strong customer authentication. In addition, this ordinance sets standards for communication of third parties providers with account servicing payment service providers, and this issue is perhaps the most significant in terms of security of provision of payment services by new entities described in the first chapter.Then, in the third chapter, I describe the implementation process of PSD2 in Poland. The Polish legislator did not comply with the obligation to implement the directive on time. Having in mind the above, the intervention of the Polish Financial Supervision Authority was necessary. Polish Financial Supervision Authority introduced specific with regard to the application of the directive in the interim period beginning at the date of desired entry into force of the PSD2 and lasting until its actual implementation in Poland. In order to better understand the position of the Polish Financial Supervision Authority, at the beginning of the third chapter, I have described a legal framework for conduct in the event of untimely implementation of the directive.In the last, fourth chapter, I tried to present practical aspects of application of PSD2. I will try to indicate what practical problems the banks are dealing with when implementing the directive's provisions. I wrote this chapter basing on the experience that I have gained while working in the law firm, specifically in the team of lawyers dealing with the implementation of PSD2 in banks. Based on the few sources and the interpretation of the regulations, I tried to address the most common issues bothering the participants of the payment services market. As an introduction, I have also described in this chapter the two potential ways of bank's conduct in relation to the obligation of implementation of PSD2.