Regulacje prawne dotyczące kredytu hipotecznego

Celem niniejszej pracy jest przedstawienie obowiązujących w Polsce prawnych regulacji dotyczących kredytu hipotecznego. Szczególną uwagę poświęcono pierwszej w polskim systemie prawnym ustawie dedykowanej kredytowi hipotecznemu, wprowadzonej w 2017 r., będącej wynikiem implementacji unijnej dyrektywy 2014/17/UE. W rozdziale pierwszym zaprezentowano regulacje konstytucyjne uprawniające państwo polskie do ingerencji w funkcjonowanie gospodarki. Rozdział drugi odnosi się do pojęcia kredytu. Wskazane zostały w nim różne rodzaje kredytów; istota umowy kredytu, której definicja znajduje się w ustawie prawo bankowe z 1997 r.; sposoby zabezpieczenia kredytu, ze szczególnym uwzględnieniem hipoteki i problematyka odsetek. Skupiono się również na ukazaniu różnic pomiędzy kredytem a pożyczką, oraz podstawach prawnych działalności banku jako podmiotu udzielającego kredytu hipotecznego, biorąc pod uwagę także bank hipoteczny. Rozdział trzeci dotyczy kredytów waloryzowanych do walut obcych, rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego, oraz aktualne orzecznictwo sądów w zakresie takich kredytów. Rozdział czwarty, stanowiący zasadniczą część niniejszej pracy, zawiera omówienie przepisów wprowadzonych ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Na zakończenie dokonano oceny regulacji wprowadzonych w 2017 r. oraz przedstawiono ich doniosłość dla całej gospodarki państwa, a pośrednio również ich znaczenie w skali globalnej.

The aim of this thesis is to present current regulations on mortgage credit in Poland, especially provisions included in the first polish act regarding mortgage credit, enacted in 2017, which is the result of the implementation of EU Directive 2014/17/UE. The first chapter presents constitutional regulations giving permission to governmental authorities to interfere with the functioning of the economy. The second chapter refers to the concept of credit. It shows various kinds of credits; essence of a credit agreement, which definition can be found in The Banking Act of 1997; types of collateral, with particular reference to mortgage; and the issues of interest. Besides, this chapter emphasizes the basic legal provisions regarding functioning of banks, including mortgage banks, and shows the difference between credit and loan. The third chapter concerns foreign currency credits, recommendations issued by The Polish Financial Supervision Authority, and current judicial decisions relating to such credits. The fourth chapter, being the fundamental part of the thesis, discusses the provisions of the Act on mortage credit and supervision over brokers and agents, of March 23, 2017. At the end, there is an evaluation of regulations enacted in 2017, and the explanation of their significance for the national and global economy.